Euroopan pankkipalveluiden tulevaisuus

Lontoossa toimiva start-up Revolut ilmoitti aikovansa tulla pankiksi. Mobiilisovellus auttaa miljoonia käyttäjiään hallitsemaan rahansa puhelimitse ja väittää säästäneensä kuluttajille 135 miljoonan euron verran heinäkuusta 2015 lähtien. Vaikka Revolutin kasvu on vaikuttavaa, se on vain yksi esimerkki jonka odotetaan uudistavan globaalitalous.

Finanssiteknologia eli fintech on kasvava ala, joka on vallannut sijoittajien mielenkiinnon. Mitä tapahtuu, kun yhdistät teknologia-alalta parhaat oivallukset rahoituspalvelualan valtavaan mittakaavaan ja likviditeettiin? Vuoden 2017 ensimmäisellä puoliskolla sijoitusyhtiöt sijoittivat 6,5 miljardia dollaria fintechiin.  Sijoittajat eivät ole ainoita, joita fintech-potentiaali innostaa.
Ympäri maailmaa hallitukset ja keskuspankit odottavat, että fintechin kasvu voi vastata "Ison räjähdyksen" mittakaavaa, joka aiheutui Ison-Britannian rahoitusmarkkinoiden sääntelyn purkamista vuonna 1984. Singaporesta New Yorkiin lainsäätäjät yrittävät perustaa verokannustimia, kiihdytinohjelmia ja rahoitusmahdollisuuksia startup -toimijoille, jotka pyrkivät häiritsemään rahoituspalvelualaa. Euroopassa yhteinen lainsäädäntö voi olla erityisen tehokas edistämään fintech-tekniikan kasvua.

Avoin finanssitoimiala

Vain muutama vuosikymmen sitten ainoa tapa olla tekemisessä pankkien kanssa oli käydä pankkikonttorissa. Nykyään pankit pienentävät toimintaansa kaikkialla ja sulkevat konttoreita entistä kehittyneempien Internet- ja mobiilipankkipalvelujen tarjoamisen takia. Tämän suuntauksen havaittuaan EU käynnisti sarjan uudistuksia, jotka muuttavat radikaalisti pankkien ja niiden asiakkaiden suhteita.

Maksupalveludirektiivi 2 (PSD2) tuli voimaan 14.9.2019 lähtien. Uudessa lainsäädännössä vaaditaan kaikkia pankkeja jakamaan nykyiset tilitiedot kolmansille osapuolille sovellusohjelmointirajapintojen (API) kautta. Nämä turvalliset rajapinnat tarkoittavat, että muun muassa  Google, Amazon ja Apple  voivat tarjota käyttäjilleen uusia palveluja, kuten lähettää ilmoituksia, jotka muistuttavat vaikka maksujen erääntymisestä.

PSD2: n tarkoituksena on avata  pankkisektorin yksinoikeuksia asiakkaiden pankkitoiminnan hoidossa. Näin poistuu pankkien yksinoikeus esimerkiksi siihen, että asiakas voi nähdä omat tilitietonsa vain pankin verkkopalvelun kautta. Sen sijaan kuluttajat voivat myöntää fintech-palveluntarjoajille täydellisen pääsyn tietoihinsa ja tehdä kaiken verkkopankkipalvelun Revolutin kaltaisten startup-yritysten kanssa.
Pankit ovat olleet hitaita omaksumaan digitaalisen innovoinnin ja nyt alkavat huomata, että he ovat vaikeuksissa uusien toimijoiden kanssa kilpaillessaan. Euroopassa tämä tarkoittaa, että vakiintuneiden finanssipalvelujen tarjoajien on nykyaikaistettava ja löydettävä uusia tapoja lisätä arvoa asiakkailleen, muuten he ovat vaarassa jäädä jälkeen. 

Taloudellisen pääoman menetys

Kun Eurooppa avaa pankkipalvelunsa ja yrittää nopeuttaa fintechin kasvua, se kohtaa kuitenkin kovaa globaalia kilpailua. Kiinassa, jossa valtaosa fintech-investoinneista tapahtuu, markkinoiden arvo on jo yli 100 miljardia dollaria. Vertailun vuoksi Yhdysvaltojen markkinat ovat 36 miljardia dollaria ja EU: n markkinat ovat vain 6 miljardia dollaria ja kasvavat hitaasti.
Ison-Britannian päätös poistua EU: sta on vaarannut Euroopan fintech-palveluiden kasvun ja voi aiheuttaa pitkäaikaisia ​​vahinkoja. Tällä hetkellä yli 80 prosenttia EU: n fintech-markkinoista sijaitsee Isossa-Britanniassa, ja sen liiketoiminta kasvaa nopeammin kuin muualla kaupan ryhmässä, sanoo Brysselissä toimiva Bruegel-ajatushautomo. Kun Brexit-prosessi saadaan päätökseen, on epäselvää, kuinka moni näistä fintech-yrityksistä siirtyy muihin kaupunkeihin ympäri Eurooppaa ja miten sillä on vaikutusta alan kehitykseen.
Yksi tärkeä muutos, jonka Brexit tuo mukanaan, on passioikeuksien menetys. Jo rahastohytiöt ja pankit, kuten JP Morgan ja Goldman Sachs, ovat alkaneet siirtää henkilöstöään Frankfurtiin, Amsterdamiin ja Dubliniin. Myös Pariisi näyttää hyötyvän Lontoosta tapahtuvasta maastapaosta.
Marraskuun 20. päivä ilmoitettiin, että Euroopan pankkiviranomainen (EBA) siirretään Lontoosta Pariisiin. 

Globaalin rahoituksen tulevaisuus

Ensimmäisestä helmitaulusta lähtien finanssiala on hyödyntänyt oman aikansa parasta teknologiaa. Vaikka laskimet korvattiin tietokoneilla ja faksit vaihdettiin älypuhelimiin, kehitys on kiihtynyt ja luonut uusia mahdollisuuksia, joilla yritykset käsittelevät rahaa.
Globaalin finanssikriisin jälkeen tästä asteittaisesta teknologisen kehityksen kävelymarssista on tullut sprinttikilpailu, joka on löytämässä uudet tekniikat, jotka vaikuttavat rahoituksen pitkälle tulevaisuuteen. 
Isossa-Britanniassa Revolut on jo aloittanut eurooppalaisen pankkiluvan hakemisen, tavoitteenaan laajentua myös muualle EU: n alueelle. Uudet teknologiat voivat olla ratkaisevan tärkeitä eurooppalaisille rahoituspalveluille kilpailussa maailmanmarkkinoilla.